Hello bánk!, resp. Cetelom v Česku a Slovensku skončí. Rozhodla o tom jej materská spoločnosť, francúzska BNP Paribas. Ide už len o to, kedy sa tak stane a kedy, alebo či si niekto prevezme jej klientov. Otázky a odpovede.
V pondelok 3. 4. 2023 sa na webe českej Hello bank! a slovenské Cetelem objavilo prekvapenie. Bolo to fajn, ale končíme, dá sa parafrázovať oznámenie klientom oboch spoločností. Materská BNP Paribas Personal Finance sa rozhodla, že tieto svoje dve pobočky (presnejšie odštepné závody) zavrie. A vlastne je to očakávaný krok, ktorý nikomu neublíži.
Paneurópska digitálna banka
Značka Hello bánk! prvýkrát štartovala v roku 2013 v Belgicku. Potrebovali sme iný spôsob, ako presvedčiť vekovú skupinu od 18 do 28 rokov, čo je to banka, povedal vtedy Michael Anseeuw, riaditeľ retailového bankovníctva BNP Paribas Fortis. Cieľ bol teda jasný: vytvoriť digitálnu banku, ktorá pritiahne obzvlášť mladých zákazníkov, a to naprieč európskymi krajinami, kde jej matka BNP Paribas pôsobí.
BNP Paribas začína budovať digitálnu banku Hello bank!, ktorá štartuje na 5 trhoch (v Nemecku je pod pôvodným názvom Consors bank!). V Rakúsku vydrží až do júla 2021, kedy ju preberá BAWAG Bank a integruje ju do svojej easybank.
Pripomeňme si, že to bola doba, kedy bolo veľmi trendy vytvárať paneurópske značky, ktoré cielili na klientov naprieč krajinami EÚ. V roku 2013 vzniká nemecká internetová banka Number26, dnes N26. O dva roky neskôr vzniká Monesa a tiež známy Revolut. Hoci BNP Paribas patrí medzi silné značky, je vidieť, že vytvoriť novú značku digitálnej banky nemusí byť úspešné ani pre inak kapitálovo silného investora.
Francúzska značka Cetelem prišla do Česka v októbri 1996. Spoločne s českou spoločnosťou Home Credit patrila medzi lídrov v úveroch na splátky. Následne sa k nim pridali Essox a Cofidis, opäť pôvodom francúzskej spoločnosti.
- 6. 2015 značka a spoločnosť Cetelem sfúzovali do nástupníckej spoločnosti BNP Paribas Personal Finance SA, odštepný závod. Pod touto značkou potom pôsobí ešte viac ako 2 roky. Od 1. 11. 2017 v Česku oficiálne štartuje značka Hello bank!, na ktorej pracovali rok a už raz štart odložili.
Dobrá úverová banka, ale so silnou konkurenciou
Hello bánk! je možné pochváliť za férovo nastavené úverové produkty. Podmienky mala jasne dané, úrokové sadzby úverov boli veľmi konkurenčné a časté akčné ponuky splátkových produktov u vybraných partnerov vedeli byť aj bez úrokov (áno, išlo o akvizičný nástroj, ale dobrý).
Banka sa v posledných rokoch snažila tiež ponúkať zvýhodnené „eko“ úvery s veľmi dobrými parametrami vrátane poradenstva.
Jej kreditná karta už od začiatku značky Cetelem používala stredové kurzy Mastercard, čo je v dnešnom finančnom svete veľmi ojedinelé. Toto prebrala aj česká Hello bank!. Išlo o bezkonkurenčný finančný produkt, ktorý pravidelne obsadzoval 1. miesto v našich testoch kurzov platobných kariet.
Naproti tomu bežné a sporiace účty boli tragédie. Hello bánk! si ako hlavnú banku mohol vybrať len skalný nadšenec francúzskeho designového bankovníctva. Denný limit pre prevody bol max. 400 000 Sk, cez mobil potom len 100 000 Sk (ten sa zmení až od 10. 5. 2023 na rovnako 400 000 Sk).
Bežný účet zvládal len základné transakčné služby a platby SEPA (v eurách). Účty v cudzích menách boli sci-fi, tiež zahraničné platby mimo SEPA región nebolo možné vykonať. Hoci bol bežný účet úročený sadzbou 1% do 100 000 Sk, čo je ojedinelé (výnimkou je Max banka), osekaná ponuka bankových služieb bola veľkou prekážkou mať Hello bank! ako hlavnú banku.
Názvu HelloPay rozumel asi len marketingový tvorca, pretože máloktorý klient na prvú dobrú pochopil, že ide o univerzálne označenie kreditnej karty alebo spotrebiteľského úveru.
Naproti tomu sporiaci účet bol úročený úrokovou sadzbou 4,50 % p.a. do 300 000 Sk, čo možno označiť ako slušnú ponuku v rámci strednej triedy (aj keď sú aj lepšie ponuky).
Prvé signály o konci prišli už v závere roku 2022
Že sa niečo chystá, začalo presakovať už v decembri 2022.
Grécka Eurobank 9. 12. 2022 oznámila, že prevezme bulharskú BNP Paribas. Teraz sa čaká na schválenie úradmi. Začiatkom marca (6. 3. 2023) potom prišla oficiálna správa o ukončení aktivít Cetelem v Rumunsku.
V Česku zase nie veľmi aktívni klienti Hello bank! začali počas februára a marca 2023 dostávať výpovede zmlúv z finančných produktov, vrátane (nepoužívaných) kreditných kariet. Potvrdzujem, že Hello bánk! optimalizuje svoje depozitné portfólio a uzatvára dlhodobo nevyužívané bežné a sporiace účty s nulovým zostatkom. Samozrejme, že pokiaľ má klient záujem, môže si otvoriť účet nový, potvrdila vtedy na otázku servera Mesec.cz Gabriela Pithartová, riaditeľka marketingu Hello bank!.
Hello bánk! zároveň oznámila zmeny obchodných podmienok a tiež cashbackov ku kreditkám.
Z Francúzska však v uplynulých týždňoch prišiel jasný príkaz: zastavte to, končíme.
Pokojný a riadený odchod (do zabudnutia)
Pre existujúcich klientov Hello bank! sa nič nemení. Banka nekončí kvôli tomu, že by nemala peniaze, naopak, má ich viac ako dosť. Súčasný retailový biznis sa jej však už v niektorých krajinách nevypláca. Jednak vplyvom situácie na finančných trhoch, ale aj vplyvom silnej konkurencie.
Nejde o jedinú banku, ktorá takto odišla zo segmentu drobných sporiteľov.
V decembri 2009 oznámila HSBC Bank, že končí so súkromnými klientmi a najneskôr k 31. 3. 2010 im uzavrie účty. Súvisí to aj s tzv. dubajskou krízou a banka teraz hľadá spôsoby, ako ušetrí. Retailový biznis služby HSBC Premier bol v Česku síce stratový, ale to je úplne prirodzené, keď sa nová služba ešte len rozvíja. Nedávno sme predstavili novinku v podobe hypotéky a zrazu sa všetko zastavuje. Všetci zamestnanci sú tým zaskočení, potvrdil vtedy serveru Měšec.cz zdroj. Klientov si prebrala Česká sporiteľňa, ale išlo o dobrovoľný krok, nebolo to automatické.
V máji 2013 skončila AXA Bank, ktorá získala počas svojho fungovania 90 000 klientov. Existujúcim klientom AXA Bank bude ponúknutá jednoduchá a predovšetkým bezpečná možnosť prechodu k UniCredit Bank, ktorá pre nich pripravila exkluzívnu ponuku inovatívneho účtu. Rovnako bude zachovaná kontinuita zmlúv klientov, ktorí majú v AXA Bank uzavreté hypotekárne úvery, uviedol vtedy Ladislav Kročák, generálny riaditeľ AXA Bank Europe pre ČR a Slovensko. Aj v tomto prípade išlo o voľbu, prechod nebol automatický.
V októbri 2014 potom oznámila koniec retailového bankovníctva v Česku Citibank, ktorá pritom bola lídrom poskytovania kreditných kariet. Zmena súvisela so zmenou zamerania materskej Citigroup. Tá chcela zostať len na trhoch, na ktorých má najvýraznejšie zastúpenie a najväčší rastový potenciál. V preklade vlastníka Citigroup to znamenalo zarežte všetko, čo veľmi nevynáša, pretože potrebujeme peniaze. Úverových klientov si automaticky prevzala Raiffeisenbank, bežné účty potom boli opäť voľbou prejsť k Raiffce, alebo ukončiť účet.
V máji 2022 skončila v Česku a Slovensku Diners Club. O ukončení historickej značky kreditných kariet rozhodla talianska UniCredit Group, ktorá franšízu vlastní. Posledná transakcia kartou prebehla 2. 8. 2022 o 23:45:50 hod. a úderom polnoci 3. 8. 2022 boli všetky karty Diners Club zablokované a ich história v Česku bola uzavretá. Klientov si nikto neprevzal. Možností bolo refinancovať úver cez Cofidis, alebo nechať dobehnúť úver priamo v Diners Club až do splatenia.
